成长见证：我国高校信用管理学科初创期亲历

林钧跃

我国的高校信用管理学科设立始于2002年，至今已历经二十三载发展，现有三十多所大学设有这个专业。前不久，受上海信用服务行业协会魏文静秘书长委托，要我代转其授予汪劲教授的“开拓者荣誉称号”纪念章，不由得勾起我对往昔的追忆。我曾有幸见证了高校信用管理学科早期发展的历程，也在这个领域做过一些工作。值此之际，谨撰此文，以纪念那些难以忘怀的人与事。

一、缘起

2001年仲春4月，我接到了全国政协经济委员会办公室的通知，聘任我担任该委员会“建立社会信用制度与信用体系”调研课题的特邀专家。

直到参加了课题组举行的第一次会议，我才了解到，该课题是向国务院提供咨询意见和建议。课题的调研任务有二：一是调研完成“关于建立健全我国社会信用制度和信用体系”的调研报告；二是完成“建立中国信用管理相关法律”的研究报告。

课题组是由全国政协经济委员会、民建中央和原国家经贸委共同组成的，全国政协经济委员会赵维臣副主任担任课题组长，民建中央白大华副主席担任副组长，组员中有董辅礽、林毅夫、高尚全等经济学家。在课题组中，我熟识的特邀专家还有原国家经贸委中小企业司狄娜副司长和民建中央调研部熊大方部长。全国政协经济委员会办公室派出罗更生处长辅助组长做科研管理工作，并负责沟通联络。

因为在1999年我曾是中国社会科学院世界经济与政治研究所“设立国家信用管理体系”课题组成员，并执笔了《国家信用管理体系》一书，因此社会信用体系功能框架影响着我当时的研究思路。在信用管理专业人才培养及人力资源市场建设问题上，该书有完整的一章专门写了“信用管理教育”，而且提出了信用管理专业“大学教育”与“在岗培训”并行的建设思路。

在课题组的支持下，全国政协经济委员会办公室联系了教育部（时称“国家教育委员会”），并与教育部办公厅商定了调研日程。在2001年5月下旬的一天，我与罗更生处长前去教育部调研。在教育部，我们分别与办公厅、高教司和战略发展中心的负责人及研究人员进行了座谈，发现在学科建设方面，无论是信用经济和信用管理，还是以征信和评级为代表的信控技术，在我国的高校教育体系中均属于空白领域。

2001年6月中旬，我以课题组名义寄送给教育部领导两本书，即《国家信用管理体系》和《企业信用管理》，以便教育部相关人员深入了解信用管理及外国大学开设的信用管理专业课程。当然，基于课题研究视角的政策建议，我认为教育部有必要选择几所高校部署信用管理学科建设试点。

2001年7月，调研课题的研究工作结束。8月9-10日，课题组在甘肃省兰州市召开了“建立社会信用制度与信用体系研讨会”。会议由全国政协经济委员会房维中主任主持，全国政协孙孚凌副主席、民建中央张榕明副主席、全国政协委员、经济学家董辅礽、林毅夫、高尚全、赵海宽等出席会议并做了发言。鉴于我在域外信用法律方面做过研究，课题组推荐我在会议上做了题为“建立中国信用管理相关的思考”的发言。显然，在我国开展信用管理教育方面的考虑和教育部的调研结果，只成为该课题研究的“一小段插曲”。

下图所示为我于2000年4月在《世界经济》杂志上发表的题为《美国信用管理相关法律体系》论文；2006年由我主编和参与翻译的《世界各国信用相关法律译丛（北美卷）》。

会后，由在全国政协经济委员会办公室的组织下，编辑出版了《诚信为本--建立社会信用制度与信用体系研讨会文集》，该文集强调了诚信的重要性，并汇集了相关资料。与此同时，原国家经贸委也出版了《中国社会信用体系建设—理论、实践、政策、借鉴》，该书基于官方文件和指导方针，深入探讨了社会信用体系的建设，为理论研究和实践提供了宝贵的参考。

二、他山之石

我在美国留学期间学习了企业信用管理技术。1987—1988年期间，我在美国西宾州的Clarion University of Pennsylvania读书，我的导师约翰·海德（John Head）教授是一位信息检索专家，他曾有过在德温特世界专利索引数据库（Derwent World Patents Index）的工作经验，也参加过美国专利查重Orbit Intelligence全球专利检索系统的建设工作。尽管他教授的是信息检索技术课程，但他对美国各类数据库十分了解，并能为一些大型数据库提供技术服务。在他的建议下，我选定邓白氏公司（Dun&Bradstreet）的企业征信数据库作为研究方向，随后经他引荐，与邓白氏公司宾州数据基地的技术人员进行了深入交流，并有幸学习了该公司广受赞誉的“Credit & Financial Analysis”函授课程。因此，从专业视角出发，我实现了从企业征信技术向企业信用管理技术的跨越，随后，我在明尼苏达州立大学商学院深入修习了信用风险管理课程，期间使用了Cole & Mishler合著的权威教材《Consumer and Business Credit Management》。

左图为邓白氏公司的函授教材正文第一页、

中图为Cole & Mishler合著教材、右图为后来的译本

在国际上，有许多所外国大学的商学院开设信用风险管理/控制领域的课程，例如由信用管理理论的奠基者、美国俄亥俄州立大学Theodore N. Beckman（1895-1973）教授编写的《信用与追账的理论与实践（Credits and Collections in Theory and Practice）》教材，推动了企业信用管理从“经验主义”迈向“专业科学”，塑造了美欧的信用经理人（Credit Managers）职业，在1924—1949年期间再版了5次，曾是俄亥俄州立大学财会专业使用的教材。1962年，因对信用经理人职业建设和信用管理专业教育方面做出卓越贡献，获美国全国信用管理协会（NACM）颁发的最高荣誉“Credit Executive of the Year”。

再如上图所示Cole & Mishler合著的《消费者和企业信用管理（Consumer and Business Credit Management）》教材，是用于美国高校信用管理专业的一部经典、权威、长寿命的教科书，应该说这部教材定义了美国高校信用管理专业课程的内容框架，算是第二代信用管理理论的经典著作，并在1960-1998年期间再版了11次。《消费者与商业信用管理》第11版的中文翻译版本由北京华译网翻译公司负责，并在2004年11月由中国人民大学出版社出版。当然，这两部信用管理专业的经典教材均非金融信控类教材。

在美欧国家，尚未发现设有独立信用管理院系的大学，但许多大学已开设或曾开设过信用管理课程（不包括金融信用风险控制类课程）。且不论20世纪20年代在美国俄亥俄州立大学开设信用管理课程，20世纪80-90年代还使用《消费者和企业信用管理（Consumer and Business Credit Management）》教材的美国大学就有纽约大学斯特恩商学院（NYU Stern）、天普大学福克斯商学院（Temple University Fox School of Business）、德克萨斯大学奥斯汀分校麦库姆斯商学院（UT Austin McCombs）等。

值得一提的是，由美国全国信用管理协会 （National Association of Credit Management，NACM）提供的专业认证课程（如CCE - Certified Credit Executive, CBF - Credit Business Fellow等），曾长期使用这部教材作为核心学习资料之一。  

在英国，利兹大学的商学院在其“会计与金融系”的硕士课程中，曾将信用风险管理作为核心专业方向。该校设置的信用管理专业课包括企业信用分析、财务困境预测模型（如 Z-score, logit/probit models）、信贷组合管理、信用衍生品、信用评级方法、破产法与企业重组等。尤其是在2005-2008年期间，尼克·威尔逊（Nick Wilson）任系主任，他大力推动了该校的信用管理学科建设。

在英国拉特兰郡的首府奥克姆市（Oakham, Rutland, England），信用管理学院（Institute of Credit Management, ICM）坐落在那里。与其说它是一所高校，不如将其看作是一个社团组织，即具备英国特许公证资格授予权的信用管理专业团体（Chartered Body）。该学院提供的信用管理课程主要用于 AICM 和 MICM 两个级别的“特许信用管理专家证书”的培训和鉴定。其中，AICM是准会员（Associate of the Institute of Credit Management），对应“中级信用经理人”称号，要求持证者具备扎实的企业信用管理知识与实务操作能力，能独立开展企业信用风险评估、信用风险控制和商账追收等业务。MICM，即正式会员（Member of the Institute of Credit Management），对应着“高级信用经理人”的称号。持证者有权在个人姓名后标注MICM (Chartered Credit Professional) 或 MICM (Grad) 头衔，以此彰显其“特许信用管理专家”的身份。

三、推手   

全国政协经济委员会的调研课题结束后，并未得到教育部的回复，课题组没有提出关于信用管理人力资源建设的进一步建议。

2001年8月下旬，恰逢一位朋友路过北京，我们便相约在一间茶馆品茶。这位朋友就是美国石溪大学的汪劲教授，当时他还就职于美国花旗银行，从事信用评分产品研发工作。汪劲是一位资深信控技术专家，我们的话题自然离不开这个领域。当时，我向他提及了前往教育部调研的情况，并告知他此次调研和建议并未取得实质性进展。

汪劲认同我的观点，也认为中国大学应该开设信用管理专业，并且建议在经济较为发达的沿海地区和内陆大城市，如“中心南北中”地区，各寻一所大学作为试点，以促进信用管理专业教育的发展，并解决当前人才培养模式中存在的问题。尽管信用管理的实操性大于理论性，但中国大学在办学时不必过分强调研究型，更重要的是能够培养出能够满足中国信用经济长期发展需求的人才。据相关报告预测，未来十年内中国内地将至少需要50万信用管理人才，而目前的缺口巨大。那一晚，我们还做了这样的畅想，如果中国的大学开设信用管理专业，在这个学科领域“赶英超美”不难。

2001年10月下旬的一天，当时我在中央党校探望一位老领导，突然接到了课题组一位同仁打来的电话。他告诉我一则消息，教育部接受了汪劲的建议，决定设置信用管理新学科，而且陈至立部长就汪劲的来信做出批示。

2002年1月，教育部高等教育司在京召开工作会议，提出了信用管理新学科建设问题。为响应陈至立部长的指示，教育部决定在信用管理专业领域进行前瞻性布局，特别指定中国人民大学和上海财经大学作为首批开设该专业的高等院校。在2002年秋季学期，两所大学开始招生。中国人民大学财政金融学院的信用管理专业学科带头人是吴晶妹教授，首届招收了25名本科学生。上海财经大学金融学院的信用管理专业学科带头人是赵晓菊教授，首届招收50名信用管理专业本科生。与此同时，上海财经大学还成立了一个信用研究中心。值得一提的是，汪劲教授的国内母校吉林大学也于2003年获教育部批准，开设了信用管理本科专业。吉林大学的信用管理系设置于商学院，该校聘请汪劲教授担任首任系主任，他试验了非金融类信用管理学科建设模式。

前排左2汪劲、前排正中Edward I. Altman（纽约大学教授）

后排左1林钧跃（本人）、左3朱荣恩（上海新世纪资信评估投资服务有限公司总经理、中心主任）、左5欧志伟（上海远东资信评估有限公司总经理）、右1赵晓菊（上海财经大学金融学院院长）

在教育部颁布的《普通高等学校本科专业目录》中，信用管理本科专业的设置情况如下：

在高等职业教育专科目录中，也设有信用管理专科专业，专业代码为530204，修业年限为三年。

四、流派

从我国高校建立信用管理学科之初，就存在着对学科定位的不同认识和路线之争。

2002-2004年期间，对信用管理学科定位的两条路线之争表现在“金融信控”和“企业信控”的争论。业界认为上海财经大学的信用管理专业是“金融信控派”的代表，而吉林大学的信用管理专业是“商贸信控派（企业信控派）”的代表，而中国人民大学信用管理专业或可认为走了“中庸之道”。在2017年之后，为填补“法律+金融风控”交叉领域人才缺口，服务社会信用体系建设战略等目标，教育部又设立“信用风险管理与法律防控”专业，性质是法律法学专业。信用管理学科的这个门派是我国独有的，没有国际经验可供借鉴，或可给它贴个“信控法律派”的标签。因此，我国高校的信用管理学科设计和模式存在着上述三个流派。在诸多有利因素的推动下，长期以来，金融信控派占据主导地位，而商贸信控派则逐渐式微。

在国际上，“金融信控”与“商贸信控”是泾渭分明的两个不同领域，在外国高校中是“江水不犯河水”“老死不相往来”式的存在。

金融信控技术的起源与金融风险度量和预测技术紧密相关，其理论基础植根于金融学和数理统计学。穆迪评级，作为金融信控技术的一个重要组成部分，其历史可追溯至1909年，当时穆迪公司创始人约翰·穆迪首次使用评级方法来评估铁路债券的信用质量，为投资者提供了一个简单的等级评定系统。而现代金融风险量化分析方法的发展始于20世纪50年代的现代投资组合理论。特别是到了20世纪70年代，随着金融市场创新的推进，Black和Scholes于1973年建立了期权定价模型，这一突破性进展为金融理论和实践带来了重大影响。进入90年代，随着计算技术的飞速发展，VaR（Value-at-Risk）模型和信用风险量化模型的出现，进一步推动了金融风险量化分析方法的蓬勃发展。金融信控技术更多地用于金融创新，即金融新产品的设计和研发。当然，金融信控技术的另一支脉是商业银行信用风险防控，特别是用于客户筛选和审贷。一个新学科开办时，高校需要考虑的因素众多，例如学术成果、是否支持学校的重点学科、学校排名、学生就业、师资力量、学院资金实力以及国际学术交流和影响力等。因此，我国高校的信用管理专业多被设置在金融学院。

商贸信控技术也称“企业信用管理技术”，包含“消费者信用管理技术”，其早期的理论基础是财务管理学和市场营销学。由于学科发展受到征信技术的有力推动，业界倾向于将其起源追溯至1803年征信业的起点。现代企业信用管理技术的发展始于1924年，这是信用管理从“经验主义”迈向“专业科学”的转折点，也是第一代企业信用管理理论奠基的时期，其意义在于催生了“信用经理人”这一职业。商贸信控技术主要用于制造业和商贸企业的企业信用风险管理，针对的是企业赊销赊购和国内国际贸易中出现的信用风险，特别是应收账款管理。当然，针对个体工商户（责任无限类公司）和消费者个人信用管理技术也属于这个领域。但是，其中的消费者个人信用管理与金融信控在技术上是有交叉的。前文提及的“他山之石”均属于商贸领域。因此，在2003年，汪劲教授在吉林大学设计信用管理专业，他力主将专业设在商学院，为学科另一种模式的形成做了尝试。

2004年春，中国市场学会信用工作委员会与首都经济贸易大学财政金融学院在北京联合举办了一场探讨高校信用管理学科设计与建设问题的研讨会，就上述两派的学科建设观点展开辩论。会议邀请了若干信控服务业界专家参加讨论。

此次会议由中国市场学会信用工作委员会赵凤梧主任与首都经济贸易大学财政金融学院贾墨月院长共同主持，彼时，所有开设了信用管理专业的高校均派代表参加了该研讨会。

左1白允宜（台湾中华征信所副总经理）、左2陈殿佐（北京新华信商业信息咨询有限公司副总经理）、左3张建华（金诚国际信用评估有限公司总经理）、左4李彦（上海财经大学金融学院副教授）、左5林钧跃（本人）、左6赵凤梧（中国市场学会信工委主任）、右5吴晶妹（中国人民大学财政金融学院信用管理学科带头人）、右3贾墨月（首都经贸大学财政金融学院院长）、右2王希庆（吉林大学商学院信用管理系副主任）、右1首都经贸大学教授

至于信用管理学科的信用风险管理与法律防控专业，是由湘潭大学首开的，该校还设立了独立的信用风险管理学院。我国信用管理学科出现这一专业方向，一方面是为了适应社会信用体系运行所需的信用规则，另一方面则是为了回应信控服务业部分分支领域的人才需求。观察此专业的课程设置，金融服务和金融信控领域的法律未被纳入，而聚焦在信控服务业的法律和合规建设方面。在非金融信控领域，规范企业信用管理业务操作的主要是私发（或称“软法”），法律和合规建设主要集中在两个领域，一是消费者个人信用信息（隐私）保护领域；二是商账催收和追收领域。当然，社会信用体系的运行中，公权力的介入不可或缺，需有法律作为支撑，此类法律亦属信用相关范畴。

五、参与

在我国高校开设信用管理专业后不久，我应邀参与其中。2002年至2015年间，我频繁参与高校信用管理专业的教研活动，随后参与次数逐渐减少。我先后受聘于中国人民大学、上海财经大学、北京国家会计学院、首都经贸大学等多所高校，担任兼职教授或硕士研究生导师。

2005年，我为上海财经大学编写的《企业与消费者信用管理》教材出版。然而，由于身处异地，我无法为该校本科生授课，仅能兼职指导硕士研究生。2007年，我为中国人民大学编写《征信技术基础》教材出版，这是用于本科三年级的教材。自2005年秋季学期起，我开始在该校为本科生授课，大约持续了8年时间。

2015年，高等教育出版社组织编写了一套八册信用管理专业统编教材，这套教材由中国人民大学的吴晶妹教授牵头编写，出版社方由郭金禄副社长负责项目组织和管理。我参与了其中两册教材的编写工作，分别担任《信用经济学》和《消费者信用管理》教材的联合主编，并撰写了其中的一些章节。

尤为值得关注的是，2002年秋季学期，首都经贸大学金融学院在金融专业下增设了信用管理专业方向，由院长贾墨月教授担任学科带头人，共招收学生40余名。2007年，在其第二届信用管理方向本科生毕业时，恰逢信用管理师国家职业培训教材出版，人社部系统的职业资格鉴定工作开展。因此，该校实验性地开设了“双证教育”，即设置两门3学分的选修课，使用信用管理师培训教材，期望能助力毕业生参加信用管理师国家职业资格三级的考试。2002年11月起，我受聘担任该校的兼职教授，为该校的信用管理专业本科生授课。

六、期望

回首来路，经过二十三载的耕耘，我国高校的信用管理学科建设已然硕果盈枝。从最初的星星点点，到高峰期四十余所高校纷纷开设专业，再到如今三十余所院校形成的稳定格局，学科发展的脉络清晰可见。更令人欣喜的是，从本科的扎实基础，到硕士的深入探索，再到博士的巅峰攀登，完整的高校人才培养体系已然形成。与此同时，高等职业院校在应用型信用管理人才培养的道路上，同样积淀了宝贵的实践经验。

站在这个承前启后的节点上，系统梳理这一路走来的足迹，科学评价其成就与不足，十分必要。我认为评价的标尺应把握两端：一端应是衡量研究型大学在理论创新和技术研发方面投下智慧之光；另一端应审视整个高等教育体系在回应行业人才需求结构上的适配度与贡献力，是否为广大企业提供信控理论和实操功底深厚的接班人，为蓬勃发展的信控服务业各分支培养适用人才，持续地输送具备实战能力、专业素养和职业精神的中坚力量。这两个维度是学科腾飞的双翼，缺一不可。

有了良好发展之后，我国高校的信用管理学科发展未来让人期待，我们期望高校学界能以实践需求牵引理论创新，让学术研究成果实现技术转化，赋能全球的信控服务业发展。更期待学界同仁能勇攀理论高峰，借助大数据环境和AI技术，在信用经济学理论建设、第三代信用管理理论构建、颠覆性信用评级理论研究、社会信用体系理论完善以及具有中国特色的信用管理知识体系构建等方面取得历史性突破。另一方面，高校的信用管理专业教育不可囿于国内，应该凭实力、携优势大举走向国际，使之成为向海外传播中国制度性文化的一个切入点。

当严谨的学术精神照亮实践之路，中国鲜活的应用场景反哺理论之树，中国高校信用管理学科发展的下一个篇章将更加恢宏壮丽。